雖然“養老金缺口將達18.3萬億”的傳言有些聳人聽聞，但卻反映了人們對于延遲退休政策的種種情緒。而近日，則又爆出了“80后退休需準備 314萬養老金”的提法，讓眾多的普通百姓又是心頭一震。而這場關于養老問題的爭論，也終于從老人圈子里擴展出來，將年輕人也卷了進去。

314萬的養老金是怎么算出來的?近日有一種計算方法廣傳于坊間：假設，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養老金。

假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現在2000元的購買力計算，你的壽命為80歲，你現在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準備116萬元，才能滿足你現在每個月花費2000元的生活水平?！?/P>

而且，如果你現在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。

假設退休后，每個月想要過上和現在3000元相同購買力的生活水平，如果你現在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么需要為20年退休生活準備174萬元。

如果你現在40歲，則需要為此準備234萬。如果你是個80后，現在30歲的話，則需要準備314萬退休金。

上述算法似乎不無道理。但玩笑歸玩笑，話頭轉回來，80后退休真的需要準備314萬嗎?而正是這種看上去很嚴密的邏輯推理計算讓眾多年輕人“心里有點慌”。

筆者也咨詢了數位養老保險公司的人士，無論是理財師還是分析師，都認為這個數字確實不錯，更準確的說是這個算式不錯，而理財師的言下之意是，它只不過是個算式罷了，并沒有什么現實的意義。

理財師認為，國人的養老資金構成主要包括有基本社保、企業年金、個人存款以及額外投資等。

其中基本社保約占50%，有條件的企業實行企業年金制度，約占20%~30%的份額，再加上個人存款以及其他的一些方面的來源，基本上能夠占到養老保險80%~90%的份額，這些資金，構成了養老資金的主要部分。

另外，筆者接觸的專業人士強調，這種算法其實是有瑕疵的，許多的技術性的細節并未考慮其中，只是一個單純的數字的運算，沒有考慮到資金的時間價值——即這筆資金在時間的發展中也有增值的空間的，如利率、投資收益等，當然這些都是不確定的，取決于當年的利率水平和市場行情。但是，這種只考慮通脹的算法，還是稍顯片面。

而從另一方面考慮，314萬的養老金是幾十年后的一個數額，這幾十年間，包括工資收入、社會福利、市場等都是在不斷變化的。

往前三十年看，今天的生活水平也是三十年前的人們所不可想象的，今天的生活水平也不是三十年前人們的工資水平所能達到的。而三十年后的情況，又怎么能讓今人看透呢?

然而從“養老金缺口將達18.3萬億”到延遲退休，再到“80后退休需準備314萬養老金”，甚至今后可能出現的更為吸引眼球的關于養老金的觀念，都使得國人在中國進入老齡化社會之際，對這個問題格外的關注了起來。

從這個角度來看，這些或真或假、或可靠或不可靠的觀念在這方面確確實實的發揮了較大作用，在造成局部恐慌的同時也不無益處。畢竟它引起了國人對于養老金問題討論的熱情，使得養老金問題今后的發展備受監督，或許，“始作俑者”正是此意。

所以，總的來說，“80后退休需準備314萬養老金”的說法，除了表現出近期人們對于養老金問題的關注度在加深外，更多的是因為人們理財觀念的加強。盡管綜合多方面的因素考慮，養老金必然“車到山前必有路”，但如此大額的一筆養老金，仍需要人們從青年時期就加強理財觀念，好好的謀劃自己的后半生。

2042年，那時我六十歲。也許我再也想不起30年前工資條上的“養老保險”一欄。這份報紙今天的很多讀者會和我一樣，80年代嬰兒潮時期出生的人們都將變成花甲老人。

這些人群中不少撫育著一個子女，家庭養老的觀念也可能隨著經濟和人口結構的變化而消解。養老制度已經成為與這一代人緊密聯系的一件事情，比前一代人更緊密。

每一年有超過2萬億的養老金在流動。

一些人老去，另一些人正值壯年，維持如此巨大的資金流轉，從目前的養老金設計看，是工作的一代人贍養退休的一代人。

現在每三個工作的人供養著一個退休的人，而隨著90后逐漸走入工作崗位和老齡化，絕對工作人口將會出現下降，未來可能是更少的工作人群供養更多的退休人群。放在這樣的情形下，關于養老金的爭論關系著每一個人。

比如延遲退休是不是大勢所趨，是不是需要更多的籌集養老資金的管道?在人均壽命延長的基礎上，退休年齡的延長是有利于年輕人還是有利于老年人?

這些并不是空談，也許在你不注意的時候——就像你不注意那些工資條——你就為這一代多付出了十年，或者你享受到了十年。

同時一些被混淆的概念也應得到澄清。比如現收現付的制度下，“缺口”和“黑洞”是否真的存在;機關和事業單位人員養老制度的資金是否與城鎮職工的基本養老金有關等等。

我們把錢放在一個罐子里，交給年邁的一代;將來我們期待會有下一代遞給我們一個錢罐。如果人們不相信未來，就會認為后面全是黑洞，如果相信未來會延續，就會相信會有人傳過來另一個錢罐。養老金的方案設計正是決定我們在什么時間應該送出錢罐，而又在什么時間會收到錢罐，怎么分配這個錢罐的方法。

為此新京報為您拆解養老金的現狀與問題，為您拆掉包裝紙、向您展示即將送出或者即將收到的那只錢罐。

北京養老金結余618億處于前列

單就北京市來說，基本養老金的收支以及供養比例處于全國較好的狀態。2010年的數據顯示，北京市城鎮職工基本養老保險基金當期結余176.54億元，居于全國第五;累計618億元，為全國第八，基本養老金的可持續支付能力較好。

而從另一個角度，“制度贍養率”來看，北京也處于全國平均水平之上，按照2010年數據統計為24.87%，即恰好是3個人供養1個人的比例上。

在這一數據上，廣東的“制度贍養率”最低，只有11%，同時廣東也是養老金當期結余和累計結余最多的省份。專家指出，這與廣東年輕勞動力數量多有密切的關系。年輕勞動力多，參?；鶖荡?，供養比例也高。

養老金平均可支付月數達18.6個月

2011年，全國城鎮職工基本養老保險基金收入16895億元。對于支出規模同樣龐大的基本養老保險來說，這個數據不如另一個數據直觀。社科院教授鄭秉文主持編制的《2011中國養老金發展報告》指出，在這個結余數據下，全國養老金平均可支付月數從2006年的13.6個月提高到2010年的 18.6個月。

在中國養老金基本上是工作的一代人繳費供養退休一代人的“現收現付”模式下，支付月份的增長，說明養老金支付能力在增強。

不過從每一年結余的數字看，其中還包含了財政補貼的功勞。如果只考慮征繳的收入，不考慮財政補貼等情況，2010年全國企業部門基本養老保險當期結余只有657億元，按省份看，僅有17個省份的征繳收入大于支出。

地方社保收益率2%輸通脹

即使基本養老保險的個人賬戶全部做實，在現有制度下仍會遇到問題：貶值。

現行的規定為安全起見，只允許地方社保投資銀行存款和國債等低風險品種。

全國社?；鹄硎聲硎麻L戴相龍此前透露，截至2010年12月底，地方管理的基本養老保險基金結存1.5萬億元，這些錢90%存入銀行，10年來年平均投資收益不到2%。

2001年到2010年這十年平均年化通脹為2.14%，地方基本養老保險結存資金的收益率沒跑贏通脹，出現貶值。

全國社?；鹱鳛闉槲磥韮涞酿B老金，由于投資范圍較寬，設立10年的年均投資收益為9.17%。因此拓展地方社保的投資路徑，或者將地方社保結余資金委托全國社?；鹄硎聲芾?，已經成為目前主流的呼聲。

此前，已有部分省市將中央補貼地方做實個人賬戶基金委托給全國社?；鸸芾?。

3種類型

在企業就職的人們一般會談及“五險一金”。如果你收到工資條，“五險一金”就呈現在你的面前：養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險(五險，或合稱社保)以及住房公積金(一金)。

人社部的數據顯示，2011年，醫療保險的參保人數是4.37億人，養老保險2.84億人，工傷保險1.77億人，失業保險和生育保險參與人數最少，分別是1.43億人和1.39億人。

而養老金一般僅指養老保險，養老金包括養老保險、企業年金、個人商業養老保險等。由于企業年金和個人養老保險并不普及，因此一般談到養老金，都是作為公共產品的養老保險。

養老保險也并非全國統一，依據人群的不同，現在主要有三種養老保險：城鎮職工基本養老保險，機關和事業單位養老保險，新農保。

此外，還有一項針對未來的安排，即全國社?；?，2001年設立的全國社?；?，重點用于安排人口老齡化時期社會養老金的收支不足。

3個人養1個人

養老金大致有兩種基本的收支方式：現收現付，現在工作的一代人支付退休一代人的養老金;基金累積制，按長期收支平衡的原則確定交費金額，計入個人賬戶，退休后從個人賬戶支取養老金。國內的統籌賬戶和個人賬戶結合的方式，是折中的一種安排。

這意味著在一定程度上會存在現在的工作人群供養退休人群的情況。

2011年的數據顯示，城鎮職工基本養老保險參保2.84億人，其中參保職工2.16億人，離退休人員6826萬，分別占總數的76%和24%。這意味著目前基本上是每3個工作的人養1個退休的人。

從增長的速度看，目前新加入工作群體的年輕人多于退休的老年人。